Havarijní pojištění vozidla

Havarijní pojištění slouží ke krytí škod na vlastním automobilu při dopravní nehodě, poškození třetí osobou nebo živly a při jiných škodách způsobených vlastnímu vozidlu. V případě zavinění druhou osobou je škoda hrazena z povinného ručení viníka. Přestože havarijní pojištění není povinné, jeho uzavření je třeba zvážit. Pokud vlastníte nový a drahý automobil, jehož oprava by v případě poškození byla finančně náročná, nebo s kterým jezdí více osob, havarijní pojištění je dobrou volbou. Pokud máte starší automobil, jehož oprava se bude pohybovat v nízkých rozpočtech, havarijní pojištění se Vám zřejmě nevyplatí.

Zvolit si můžete samostatné pojištění rizika – havarijní pojištění, nebo pouze odcizení vozidla. Lze si zvolit i kompletní pojištění, tzv. All Risk neboli Kasko. Základní pojistná rizika, na která se můžete pojistit: havárie, krádež, zničení či poškození živlem nebo zásah cizí osoby – vandalismus. Existují ale i další rizika, která se zaměřují přímo na specifickou část vozidla či krytí a většinou je vhodné je připojistit. Například pojištění čelního skla, pojištění zavazadel a věcí osobní potřeby, pojištění úrazu přepravovaných osob, pojištění mimořádné výbavy a pojištění pro případ nákladů na nájem náhradního vozidla. Škody kryté z těchto připojištění nemají vliv na bezeškodný průběh pojištění havárie.

Pojištění skel:
- Předmětem jsou skla bočních oken vozidla a sklo čelního a zadního okna, nebo pouze čelní sklo. Pojištění se vztahuje na jejich poškození, zničení nebo výměnu, není-li současně uplatňován nárok z havarijního pojištění. Typickým příkladem je poškození odlétnutým kamínkem. Pojištění skel lze sjednat spolu s povinným ručením nebo s havarijním pojištěním. Spoluúčast je k tomuto produktu standardem, nikoliv pravidlem.

Pojištění náhradního vozidla:
- Vztahuje se na úhradu nákladů vynaložených pojistníkem na nájemné za náhradní vozidlo, pronajaté v důsledku poškození vozidla následkem dopravní nehody. Kryje náklady na nájem náhradního vozidla po dobu opravy vozidla, a to maximálně do výše pojistné částky sjednané v pojistné smlouvě při dodržení max. denního limitu. Pojistné plnění není snižováno o spoluúčast. Tuto pojistku je možné sjednat pro vozidlo do 3,5t celkové hmotnosti, a to pouze jako doplňkové pojištění k havarijnímu pojištění nebo k pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla.

Úrazové pojištění přepravovaných osob.
- Sjednává se pro případ úrazu osob přepravovaných motorovým vozidlem, jehož následkem je smrt nebo trvalá invalidita. Toto připojištění se vztahuje na plný počet sedadel ve vozidle, nebo pouze na sedadlo řidiče.

Od čeho se odvíjí cena havarijního pojištění

• Výše pojistné částky – stanovení pojistné ochrany – hodnoty vozidla
  cena nového vozidla (vhodné pro nová vozidla)
  cena časová (využívá se pro starší vozidla)
• Výše spoluúčasti procentuální spoluúčast z pojistného plnění (standardní je 5% min 5.000,- za vyšší spoluúčast se snižuje pojistné)
• Stáří vozidla (čím starší vozidlo, tím levnější pojistné)
• Typ a značka vozidla
• Účel užívání
• Vybavenost vozidla nebo jeho zabezpečení (v případě All Risku nebo odcizení)
• Zvolené riziko pojištění (odcizení, havárie, živel, kompletní)
• Způsob platby (roční, področní platby)
• Rizikovost řidičů užívajících vozidlo (řidiči s dokladovaným bezeškodným průběhem pojištění mají levnější pojistné)

Jedná se o nejvýhodnější formu pojištění - „vše v jednom“, kdy jste pojištění na více rizik současně (pojištění havárie, živlů, odcizení, vandalismu). Hlavní výhodou je nižší cena pojistného, než při samostatném sjednání jednotlivých připojištění. Mezi další výhody patří jednání pouze s jedním subjektem v případě nehody a v neposlední řadě také to, že platíte jen jednu splátku.

Havarijní pojištění typu All Risk (KASKO) slouží k ochraně vozidla před škodami způsobenými živly nebo vzniklými v důsledku havárie, odcizení či neoprávněného užití vozidla. Opravy aut jsou drahé a i v případě nezaviněné škody mohou znamenat nepříjemný zásah do rozpočtu. Havarijní pojištění je určeno všem vozidlům s platným technickým průkazem a českou registrační značkou (dříve SPZ), s výjimkou historických vozidel. Havarijní pojištění automaticky obsahuje pojištění trvalých následků úrazu nebo smrti úrazem dopravovaných osob.

Živelní událost

Havárie

Odcizení

Již přes tři roky existuje v České republice připojištění EuroGAP, které při totální škodě hradí rozdíl mezi časovou hodnotou a pořizovací cenou auta - přesně tu část, kterou havarijní pojistka neuhradí. Limitem pojistného plnění je v případě každého vozidla 750.000 Kč (u ojetých vozidel je limit 500.000 Kč.) Totální škodou je například krádež vozidla, pokud do 30 kalendářních dnů od odcizení není nalezeno, nebo takové zničení vozidla, kdy by náklady na jeho opravu přesáhly obecnou cenu vozidla.

Pokles tržní hodnoty vozidla dosáhne během prvních tří let zhruba poloviny původní ceny. V momentě, kdy opouštíte autosalón se zbrusu novým vozem, je pořizovací cena již zhruba o 15 % vyšší než cena časová, tedy ta, kterou auto skutečně v daném okamžiku má. Právě časová hodnota se přitom automaticky uplatňuje při výplatě pojistného plnění.

Produkt ocení zejména ti, kteří si pořídili auto na leasing. Vlastníkem jejich vozu je do doby poslední splátky leasingová společnost. V případě totální škody se tak klienti mohou lehce stát dlužníky, protože plnění z havarijní pojistky většinou nepokryje celkové náklady leasingové společnosti. EuroGAP potřebnou částku doplatí.

Připojištění je dostupné pouze pro vozidlo, které je primárně kryto jakoukoliv havarijní pojistkou na českém trhu. Předmětem EuroGAP je ale jen totální škoda (viz výše). Pokud auto poškodíte v menším rozsahu, získáte plnění pouze z havarijní pojistky, nikoliv z EuroGAP. Při totální škodě pojistnou událost likviduje havarijní pojišťovna a podle jejích údajů nastává plnění EuroGAP. Pokud se na havarijní pojistku vztahují určité výluky, uplatňují se u tohoto připojištění také.

Uzavřít pojistku EuroGAP je možné pouze v momentě pořízení nového či staršího vozu. Nejzajímavější je pro nová auta, kde časová cena klesá nejrychleji. Lze jím ale pojistit také až pět let ojetý vůz. Při sjednání této pojistky je nutné předložit velký technický průkaz a kopii smlouvy s leasingovou společností nebo dokladu o koupi. Výše pojistného plnění pak určuje doložená pořizovací cena. Z důvodu pojistných podvodů se ale u ojetin vychází z hodnoty, na kterou je auto pojištěno havarijní pojišťovnou.

Vůz se připojišťuje na dobu přesně tří let a stojí ročně přibližně 3.300 Kč až 5.300 Kč podle pořizovací ceny vozidla (model nerozhoduje). Háček je v tom, že se pojistka platí předem na celé tři roky, většina případů krádeží vozidel se přitom odehraje do roka od koupě auta. Při uzavření smlouvy tedy klient složí najednou 10tis. až 16tis. korun. Jde však o jediný výdaj, protože spoluúčast na případném plnění z EuroGAP je nulová.

Nemilé překvapení čeká na kupce aut dražších jednoho miliónu korun. Ta jsou objektem zlodějů častěji, a proto spadají do rizikové skupiny. Pro sjednání EuroGAP je u těchto dražších vozů nutná instalace satelitního vyhledávacího zařízení, což připojištění výrazně zdražuje. Roční provozní poplatek takového systému stojí zhruba 5 tisíc Kč a cena zařízení samotného se pohybuje od 7 tisíc do několika desítek tisíc Kč.